Indenização do seguro: como funciona e quando vale acionar?

Neste guia, vamos explicar quando é vantajoso acionar o seguro, como funciona a franquia e o que está (ou não) incluído na cobertura.

Além disso, disponibilizamos pra você um comparador de seguro de carro online e gratuito. Com ele, você consegue comparar, lado a lado em um só lugar, os preços das melhores seguradoras do Brasil e escolher o melhor custo-benefício.

O que é a indenização do seguro?

A indenização do seguro é o valor pago pela seguradora ao segurado em casos de sinistro (como colisão, roubo, furto ou danos a terceiros). A indenização pode ser:

• Parcial: quando o custo do reparo ultrapassa a franquia, mas é inferior a 75% do valor do veículo.
• Integral: quando o prejuízo ultrapassa 75% do valor do carro (perda total), em casos de roubo, furto ou colisão grave.

Nem sempre vale acionar a indenização do seguro

Muitas pessoas pensam que, ao menor dano, devem acionar o seguro, mas isso pode ser um erro.

Em muitos casos, é mais vantajoso resolver o problema por conta própria, considerando que ao acionar o seguro, você perde um ponto na sua classe de bônus e isso reduz o desconto na renovação.

Isso tudo depende do tipo de sinistro ocorrido e das coberturas contratadas.

Não sabe o que é cobertura de seguro? Consulte nosso artigo específico sobre o tema.

Quando não vale a pena acionar a indenização do seguro

Não vale a pena acionar a indenização do seguro quando o valor do conserto for inferior ou próximo à franquia. Nesse caso, é melhor arcar com o reparo por conta própria e não perder o desconto da sua classe de bônus.

Por exemplo: se sua franquia é de R$ 2.000 e o conserto custa R$ 1.800, pode não compensar acionar o seguro, já que o desconto no preço por causa da classe de bônus na renovação pode ser maior que a diferença de R$ 200,00.

Além disso, se você não for o responsável pelo acidente, a seguradora da outra parte é quem deve arcar com os danos. Se ela não tiver seguro, negocie o pagamento com o motorista culpado pelo acidente antes de acionar o seu. Só acione se ele se recusar a pagar e você não tiver outra alternativa.

Quando vale a pena acionar a indenização do seguro

Se o custo do reparo ultrapassar a franquia, vale a pena acionar o seguro.

Também, em casos de perda total, a seguradora paga a indenização integral, sem custo de franquia para o segurado.

Além disso, se você causou um acidente e o outro carro foi danificado, o seguro cobre os reparos, desde que você tenha contratado a cobertura para terceiros. E para usar a cobertura de danos a terceiros, geralmente não há cobrança de franquia.

Como funciona a franquia de seguro auto?

A franquia é o valor que o segurado paga sempre que aciona o seguro para consertar seu próprio carro.

Existem diferentes tipos de franquia e cada opção influencia o valor do prêmio (preço do seguro):

• Franquia básica: é o valor base de franquia, em geral o prêmio fica um pouco mais barato do que na opção de franquia reduzida;
• Franquia reduzida: o prêmio fica um pouco mais caro, mas a franquia reduz significativamente se você precisar acionar o seguro (em geral há opções de franquia reduzida em 25% e 50%).
• Franquia majorada: você paga menos no prêmio, mas se precisar acionar, a franquia é maior que a tabela base, ou seja, você assume um maior risco.
• Isenta de franquia: Não há cobrança de franquia, mas só está disponível em situações específicas, como perda total ou coberturas adicionais.

O que o seguro auto não cobre?

O seguro auto não cobre tudo e as coberturas dependem muito do que foi contratado na apólice. Na maioria dos casos, o seguro não cobre problemas mecânicos por desgaste natural ou que já existiam antes da contratação, o que é verificado na vistoria inicial do veículo.

Além disso, muitas coberturas são opcionais, tais como carro reserva, cobertura para vidros e faróis, dano moral, martelinho de ouro, entre outras que você precisa adicionar na hora da contratação.

Seguradoras como Porto Seguro, Azul Seguros e Tokio Marine Seguros oferecem diversas opções de coberturas extras e é muito importante contar com uma assessoria especializada para fazer a contratação correta e não deixar nenhuma cobertura importante de fora da sua apólice.

Está em dúvida sobre quais coberturas adicionar a sua apólice de seguro? Conte com os corretores da Zelix para entender melhor o que siginifica cada cobertura e personalizar o seguro auto ideal para você. Basta preencher nosso rápido formulário e aguardar o contato de um de nossos corretores direto no seu Whatsapp.

Existe prazo para acionar o seguro?

A SUSEP (órgão que regula o mercado de seguros) exige que as seguradoras deixem claro, nas condições gerais da apólice, como deve ser feito o aviso do sinistro e em qual prazo.

Portanto, o prazo para acionar o seguro de carro varia conforme a seguradora e a situação e você deve sempre consultar os termos da sua apólice, mas, na maioria dos casos, os prazos são:

• Acidentes (colisão, perda total, roubo/furto): o ideal é comunicar a seguradora imediatamente ou em até 24h após o ocorrido. Algumas aceitam aviso em até 5 a 7 dias úteis, mas quanto antes melhor para evitar problemas.
• Sinistro com terceiros: também deve ser comunicado logo após o ocorrido, pois envolve outras partes e a seguradora precisa intervir rapidamente.
• Eventos menores (ex.: vidros, faróis, retrovisores): geralmente podem ser acionados em até 30 dias, mas depende da apólice.

Precisa de boletim de ocorrência (B.O.) para acionar o seguro de carro?

Em alguns casos, como roubo e furto, sinistros envolvendo acidente e colisões com terceiros, a seguradora exige boletim de ocorrência. Nesses casos, o conteúdo deve ser fiel ao ocorrido, sob pena de, havendo inconsistências, haver negativa de cobertura pela seguradora.

Para situações de dano que não envolvem terceiros, o B.O. não é obrigatório.

Atenção à classe de bônus do seguro

Ao acionar o seguro, você pode perder a sua classe de bônus, que funciona como desconto progressivo para quem não aciona a apólice. Isso gera desconto no valor do seguro na renovação.

Por isso, antes de acionar, é importante considerar o valor da franquia,
o orçamento do reparo e como o acionamento afetará seu histórico de bônus.

Faça sempre uma análise de custo-benefício. Às vezes, pagar do próprio bolso sai mais barato do que perder o bônus e encarecer a renovação.

A Zelix te ajuda a encontrar a melhor cobertura pelo melhor preço!

Na hora de escolher ou renovar seu seguro, comparar opções é essencial pra encontrar o melhor seguro pelo melhor preço.

Na Zelix, você recebe, em menos de 24 horas após o preenchimento do formulário, as melhores opções de seguro auto para o seu perfil (e você ainda conta com a ajuda de nossos corretores especialistas pra entender suas opções).

Preencha agora nosso formulário rápido e encontre o seguro ideal para você!