Indenização do seguro: como funciona e quando vale acionar?

A resposta é: depende. Neste guia, vamos explicar quando é vantajoso acionar o seguro, como funciona a franquia e o que está (ou não) incluído na cobertura.

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O que é a indenização do seguro?

A indenização do seguro é o valor pago pela seguradora ao segurado em casos de sinistro coberto, como colisão, roubo, furto ou danos a terceiros. A indenização pode ser:

• Parcial: quando o custo do reparo ultrapassa a franquia, mas é inferior a 75% do valor do veículo.
• Integral: quando o prejuízo ultrapassa 75% do valor do carro (perda total), em casos de roubo, furto ou colisão grave.

Nem sempre vale acionar a indenização do seguro

Muitas pessoas pensam que, ao menor dano, devem acionar o seguro, mas isso pode ser um erro. Em muitos casos, é mais vantajoso resolver o problema por conta própria e manter seus bônus intactos.

Vamos entender quando acionar o seguro vale a pena e quando não.

Quando NÃO vale a pena acionar a indenização do seguro

Danos pequenos, como faróis ou retrovisores

Se o valor do conserto for inferior ou próximo à franquia, é melhor arcar com o reparo por conta própria.

Por exemplo: se sua franquia é de R$ 2.000 e o conserto custa R$ 800, não compensa acionar o seguro.

Acidentes causados por terceiros

Se você não for o responsável pelo acidente, o seguro da outra parte deve arcar com os danos.

Se ela não tiver seguro, negocie antes de acionar o seu.

Só acione se ela se recusar a pagar e você não tiver outra alternativa.

Quando VALE a pena acionar a indenização do seguro

Danos altos ao seu veículo

Se o custo do reparo ultrapassar a franquia e você não tem como arcar sozinho, acionar o seguro é a melhor saída.

Em casos de perda total, o seguro pagará a indenização integral.

Danos a terceiros

Se você causou um acidente e o outro carro foi danificado, o seguro cobre os reparos, desde que você tenha contratado a cobertura de danos a terceiros.

Nessa cobertura, geralmente não há cobrança de franquia.

Como funciona a franquia de seguro auto?

A franquia é o valor que o segurado paga sempre que aciona o seguro para consertar seu próprio carro.

Existem diferentes tipos de franquia:

Franquia Básica (ou Normal)

É a mais comum. O valor é definido com base na apólice contratada.

Franquia Reduzida

Você paga menos franquia, mas a apólice (valor do seguro) fica mais cara.

Franquia Ampliada

Você paga mais na franquia e menos na apólice.

Isenta de franquia

Não há cobrança de franquia, mas só está disponível em situações específicas, como perda total ou coberturas adicionais.

O que o seguro auto não cobre?

Nem tudo está incluído na indenização do seguro. Alguns exemplos:

• Problemas mecânicos por desgaste natural;
• Quilometragem extra em assistências como guincho;
• Carro reserva, se não estiver incluso na apólice;
• Situações em que o veículo já apresentava danos antes da contratação.

Existe prazo para acionar o seguro?

A SUSEP (órgão que regula os seguros) exige que as seguradoras deixem claro, nas condições gerais da apólice, como deve ser feito o aviso do sinistro e em qual prazo.

Portanto, o prazo para acionar o seguro de carro varia conforme a seguradora e a situação, mas, em regra:

• Acidentes (colisão, perda total, roubo/furto): o ideal é comunicar a seguradora imediatamente ou em até 24h após o ocorrido. Algumas aceitam aviso em até 5 a 7 dias úteis, mas quanto antes, melhor para evitar problemas.
• Sinistro com terceiros: também deve ser comunicado logo após o ocorrido, pois envolve outras partes e a seguradora precisa intervir rapidamente.
• Eventos menores (ex.: vidros, faróis, retrovisores): geralmente podem ser acionados em até 30 dias, mas depende da apólice.

Precisa de boletim de ocorrência (B.O.) para acionar?

Depende da seguradora e do tipo de sinistro. Em geral, o B.O. é exigido em casos de:

• Roubo ou furto;
• Acidentes com vítimas;
• Colisões com terceiros.

Mesmo quando não obrigatório, é recomendável registrar o boletim.

Atenção ao bônus do seguro

Cada vez que você aciona o seguro, pode perder os chamados bônus, que funcionam como descontos progressivos para quem não aciona a apólice. Isso afeta o valor do seguro na renovação.

Como saber se vale a pena acionar o seguro?

Antes de acionar, considere:

Valor da franquia;
Orçamento do reparo;
Seu histórico de bônus;
Responsabilidade pelo sinistro.

Faça sempre uma análise de custo-benefício.

Às vezes, pagar do próprio bolso sai mais barato do que perder o bônus e encarecer a renovação.

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