Indenização do seguro: como funciona e quando vale acionar?

Neste guia, vamos explicar quando é vantajoso acionar o seguro, como funciona a franquia e o que está (ou não) incluído na cobertura.

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O que é a indenização do seguro?

A indenização do seguro é o valor pago pela seguradora ao segurado em casos de sinistro (como colisão, roubo, furto ou danos a terceiros). A indenização pode ser:

• Parcial: quando o custo do reparo ultrapassa a franquia, mas é inferior a 75% do valor do veículo.
• Integral: quando o prejuízo ultrapassa 75% do valor do carro (perda total), em casos de roubo, furto ou colisão grave.

Vale sempre acionar a indenização do seguro?

Muitas pessoas pensam que, ao menor dano, devem acionar o seguro, mas isso pode ser um erro.

Em muitos casos, é mais vantajoso resolver o problema por conta própria, considerando que ao acionar o seguro, você perde um ponto na sua classe de bônus e isso reduz o desconto na renovação.

Isso tudo depende do tipo de sinistro ocorrido e das coberturas do seguro que foram contratadas.

Quando não vale a pena acionar a indenização do seguro

Não vale a pena acionar a indenização do seguro auto quando o valor do conserto for inferior ou próximo à franquia. Nesse caso, é melhor arcar com o reparo por conta própria e não perder o desconto da sua classe de bônus.

Por exemplo: se sua franquia é de R$ 2.000 e o conserto custa R$ 1.800, pode não compensar acionar o seguro, já que o desconto no preço por causa da classe de bônus na renovação pode ser maior que a diferença de R$ 200,00.

Além disso, se você não for o responsável pelo acidente, a seguradora da outra parte é quem deve arcar com os danos. 

Se ela não tiver seguro, negocie o pagamento com o motorista culpado pelo acidente antes de acionar o seu. Só acione se ele se recusar a pagar e você não tiver outra alternativa.

Quando vale a pena acionar a indenização do seguro

Decidir se compensa acionar a indenização do seguro exige um cálculo estratégico entre o custo do prejuízo e o valor da sua franquia. Em resumo, existem três cenários onde o acionamento é financeiramente vantajoso:

Quando o reparo supera a franquia

A regra de ouro é matemática: se o orçamento do conserto for significativamente maior que o valor da sua franquia, vale a pena acionar o seguro. Caso a diferença seja pequena, avalie se compensa perder uma classe de bônus na renovação para economizar pouco no momento.

Em casos de Perda Total (PT)

Sempre que os danos ao veículo atingirem ou ultrapassarem 75% do seu valor de mercado (geralmente baseado na Tabela FIPE), a seguradora paga a indenização integral. O benefício aqui é que, em sinistros de perda total, o segurado é isento do pagamento de franquia.

Cobertura de Danos a Terceiros (RCF-V)

Se você for o responsável por um acidente que danificou outro veículo, a cobertura para terceiros é a sua melhor aliada.

Na grande maioria das apólices, não há cobrança de franquia para o conserto do carro de terceiros.

O seguro assume os custos de reparo do outro condutor, evitando gastos inesperados e possíveis processos judiciais.

Como funciona a franquia de seguro auto?

A franquia do seguro auto é a parte do conserto que você paga, enquanto a seguradora cobre o restante.

A escolha do tipo de franquia afeta diretamente o valor do prêmio (o preço total do seguro). Confira as opções:

• Franquia Reduzida (A mais buscada): Você paga um pouco mais no valor mensal do seguro, mas o valor da franquia cai significativamente (geralmente 25% ou 50% do valor base). É ideal para quem quer evitar grandes gastos inesperados em caso de batidas.
• Franquia Básica: É o valor padrão da seguradora. Oferece um equilíbrio entre o custo do seguro e o valor a ser pago em caso de sinistro.
• Franquia Majorada: Reduz o preço do seguro anual, mas aumenta o valor da franquia. É indicada para motoristas que raramente se envolvem em acidentes e estão dispostos a assumir um risco maior em troca de uma parcela menor.
• Isenção de Franquia: Em casos de Indenização Integral (Perda Total) ou danos causados exclusivamente a terceiros, não há cobrança de franquia. Algumas coberturas adicionais de vidros também podem ser isentas.

O que o seguro auto não cobre?

O seguro auto não cobre tudo e as coberturas dependem muito do que foi contratado na apólice. 

Na maioria dos casos, o seguro não cobre problemas mecânicos por desgaste natural ou que já existiam antes da contratação, o que é verificado na vistoria inicial do veículo.

Além disso, muitas coberturas são opcionais, tais como carro reserva, cobertura para vidros e faróis, dano moral, martelinho de ouro, entre outras que você precisa adicionar na hora da contratação.

Seguradoras como Porto Seguro, Azul Seguros e Tokio Marine Seguros oferecem diversas opções de coberturas extras. Pensando nisso, é muito importante contar com uma assessoria especializada assim como a Zelix, para fazer a contratação correta e não deixar nenhuma cobertura importante de fora da sua apólice.

Está em dúvida sobre quais coberturas adicionar a sua apólice de seguro? Conte com os corretores da Zelix para entender melhor o que siginifica cada cobertura e personalizar o seguro auto ideal para você. 

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Existe prazo para acionar o seguro?

A SUSEP (órgão que regula o mercado de seguros) exige que as seguradoras deixem claro, nas condições gerais da apólice, como deve ser feito o aviso do sinistro e em qual prazo.

Portanto, o prazo para acionar o seguro de carro varia conforme a seguradora e a situação e você deve sempre consultar os termos da sua apólice, mas, na maioria dos casos, os prazos são:

• Acidentes (colisão, perda total, roubo/furto): o ideal é comunicar a seguradora imediatamente ou em até 24h após o ocorrido. Algumas aceitam aviso em até 5 a 7 dias úteis, mas quanto antes melhor para evitar problemas.
• Sinistro com terceiros: também deve ser comunicado logo após o ocorrido, pois envolve outras partes e a seguradora precisa intervir rapidamente.
• Eventos menores (ex.: vidros, faróis, retrovisores): geralmente podem ser acionados em até 30 dias, mas depende da apólice.

Precisa de boletim de ocorrência (B.O.) para acionar o seguro de carro?

Em alguns casos, como roubo e furto, sinistros envolvendo acidente e colisões com terceiros, a seguradora exige boletim de ocorrência.

Nesses casos, o conteúdo deve ser fiel ao ocorrido, sob pena de, havendo inconsistências, haver negativa de cobertura pela seguradora.

Para situações de dano que não envolvem terceiros, o B.O. não é obrigatório.

Como fica a classe de bônus depois de pedir indenização do seguro?

Ao acionar o seguro, você pode perder pontos na sua classe de bônus, que funciona como desconto progressivo para quem não aciona a apólice. Isso gera desconto no valor do seguro na renovação.

Por isso, antes de acionar, é importante considerar o valor da franquia,
o orçamento do reparo e como o acionamento afetará seu histórico de bônus.

Faça sempre uma análise de custo-benefício. Às vezes, pagar do próprio bolso sai mais barato do que perder o bônus e encarecer a renovação.

Esperamos que tenha se informado melhor sobre a indelização do seguro.

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